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數(shù)字貨幣 將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái) 哪些變化？

貨幣是商品和勞務(wù)交易的重要媒介、紙幣是貨幣歷經(jīng)滄桑演變后人類(lèi)的共同選擇

數(shù)字技術(shù)加速創(chuàng)新并日益融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域全過(guò)程、這對(duì)包括貨幣在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生了深刻影響

當(dāng)前：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、人們對(duì)零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強(qiáng)、不少?lài)?guó)家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)、全球央行數(shù)字貨幣研發(fā)進(jìn)入了加速期

國(guó)際清算銀行調(diào)查報(bào)告顯示：65個(gè)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約86%已開(kāi)展數(shù)字貨幣研究、正在進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%

2014年：我國(guó)開(kāi)始對(duì)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)研究、數(shù)字人民幣發(fā)展也進(jìn)入了快車(chē)道

截至2021年12月31日：數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超808萬(wàn)個(gè)、覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域、累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)、交易金額達(dá)875.65億元

今年：數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)再度擴(kuò)容、體驗(yàn)數(shù)字人民幣的用戶(hù)數(shù)量大幅增長(zhǎng)、交易場(chǎng)景也在持續(xù)豐富

數(shù)字貨幣 將為經(jīng)濟(jì)社會(huì) 帶來(lái)哪些變化呢？

從支付體驗(yàn)上看：使用數(shù)字貨幣進(jìn)行支付與人們已經(jīng)熟悉的移動(dòng)支付相比、差異不大

但要看到：數(shù)字貨幣是以國(guó)家信用作為基礎(chǔ)發(fā)行的貨幣、是貨幣的一種形態(tài)、而移動(dòng)支付僅僅是一種支付方式、二者有著本質(zhì)上的不同

從貨幣層次上看：基于銀行賬戶(hù)的第三方支付屬于廣義貨幣M_2的范疇、數(shù)字人民幣卻是屬于現(xiàn)金貨幣M_0的范疇

從交易成本上看：基于第三方支付的移動(dòng)支付可能面臨一定的交易費(fèi)用、而電子錢(qián)包里的數(shù)字貨幣本身就是屬于持有者的現(xiàn)金、不會(huì)產(chǎn)生任何額外的交易費(fèi)用

從支付功能上看：數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)雙離線(xiàn)支付、移動(dòng)支付卻不能離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行

總體上看：數(shù)字貨幣的使用可以有效降低交易成本、提高支付系統(tǒng)效率

具體到數(shù)字人民幣：數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣、是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)；數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征、可在不依賴(lài)銀行賬戶(hù)的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移、并支持離線(xiàn)交易、具有“支付即結(jié)算”的特性；數(shù)字人民幣支持可控匿名、有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶(hù)信息安全

從理論上說(shuō)：所有需要現(xiàn)金支付的場(chǎng)景都可以用數(shù)字貨幣支付、這為交易活動(dòng)帶來(lái)了極大便利

現(xiàn)實(shí)地看：受數(shù)字貨幣影響最直接的就是普通居民、居民是最微觀(guān)的經(jīng)濟(jì)主體、幾乎每天都在發(fā)生與貨幣有關(guān)的交易活動(dòng)

數(shù)字貨幣的支付方式也將影響企業(yè)生產(chǎn)、流通和銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節(jié)

零售企業(yè)需要開(kāi)通數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景以方便消費(fèi)者消費(fèi)：企業(yè)的結(jié)算體系可能需要與數(shù)字貨幣收支相適應(yīng)、企業(yè)的現(xiàn)金管理流程、資金調(diào)度系統(tǒng)等也都需要與時(shí)俱進(jìn)

從更加宏觀(guān)的層面上看：數(shù)字貨幣還將直接影響貨幣政策的制定和執(zhí)行

一是數(shù)字貨幣能極大節(jié)省成本：主要是包括設(shè)計(jì)、印制、調(diào)運(yùn)、存取、鑒別、清分、回籠、銷(xiāo)毀以及防偽反假等現(xiàn)金管理諸多環(huán)節(jié)的成本

二是數(shù)字貨幣：小額匿名：大額依法可溯、的設(shè)計(jì)為相關(guān)部門(mén)精準(zhǔn)識(shí)別貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制提供了可能、特別是數(shù)字貨幣可以面向特定人群進(jìn)行精準(zhǔn)投放以實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)

三是數(shù)字貨幣或?qū)殂y行體系的貨幣創(chuàng)造帶來(lái)新的變化、也將對(duì)傳統(tǒng)的貨幣理論產(chǎn)生影響

數(shù)字貨幣對(duì)國(guó)際支付體系也有潛在影響

隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施快速升級(jí)：信息獲取和處理能力不斷提升、未來(lái)數(shù)字貨幣在交易支付時(shí)可以同步完成不同貨幣的匯兌、將為跨境支付帶來(lái)巨大便利

這意味著以后人們出境旅行攜帶手機(jī)就可以在境外順利實(shí)現(xiàn)本幣支付、將對(duì)本幣的國(guó)際化起到重要推動(dòng)作用

當(dāng)然：數(shù)字貨幣的發(fā)展也面臨一些新的挑戰(zhàn)

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)：既要研究完善制度規(guī)則、推出數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法、加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)、又要完善業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)全流程安全管理體系、還要深化數(shù)字人民幣對(duì)貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定等方面深層影響的研究評(píng)估、更好推動(dòng)數(shù)字人民幣發(fā)展

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